A diferencia de otros préstamos empresariales utilizados para pagar inventario o gastos cotidianos, este programa está pensado principalmente para bienes raíces comerciales, instalaciones y maquinaria de larga duración.

Un crédito pensado para inversiones grandes

El programa SBA 504 proporciona financiamiento a largo plazo y con tasa fija para determinados activos que contribuyen al crecimiento de una empresa.

El monto máximo de la parte correspondiente al préstamo 504 puede alcanzar generalmente $5.5 millones de dólares.

Esto no significa que el empresario tenga que solicitar millones.

También puede utilizarse para proyectos considerablemente más pequeños siempre que cumplan las condiciones establecidas.

Por ejemplo, el propietario de un taller que actualmente renta podría considerar comprar un establecimiento propio. Una pequeña empresa de producción podría necesitar maquinaria nueva para fabricar más productos.

En ambos casos estamos hablando de inversiones que permanecerán dentro del negocio durante años.

Comprar un establecimiento es uno de sus principales usos

Una de las posibilidades más interesantes es utilizar el financiamiento para adquirir bienes raíces destinados a las operaciones de la empresa.

Puede contemplarse la compra de edificios existentes o terrenos, así como determinados proyectos de construcción y renovación.

Esto puede resultar atractivo para restaurantes, talleres, pequeñas fábricas, empresas de servicios y otros negocios que necesitan instalaciones propias.

Sin embargo, el inmueble debe estar relacionado con las operaciones empresariales.

El programa no está diseñado para una persona que simplemente quiere comprar propiedades para obtener ingresos pasivos mediante alquileres.

También puedes invertir en maquinaria

No todos los empresarios necesitan comprar un edificio.

Una compañía puede tener instalaciones adecuadas pero necesitar equipos costosos para aumentar su producción.

SBA 504 permite financiar determinada maquinaria y equipos de larga duración, siempre que cumplan las características requeridas por el programa.

Imagina una pequeña empresa dedicada a fabricar muebles que recibe cada vez más pedidos. Comprar maquinaria industrial podría permitirle producir más unidades en menos tiempo y contratar nuevos trabajadores.

Una inversión de este tipo encaja mucho mejor con el objetivo de SBA 504 que comprar mercancía para vender durante el mes.

Hay algo que NO puedes pagar con este préstamo

Esta diferencia es fundamental.

SBA 504 no está diseñado para financiar capital de trabajo ni inventario.

Si lo que necesitas es dinero para pagar nómina, comprar mercancía, cubrir gastos cotidianos o mantener efectivo disponible para las operaciones, esta probablemente no sea la alternativa adecuada.

El programa se concentra principalmente en activos importantes y duraderos.

Precisamente por eso no debemos confundirlo con el microcrédito de la SBA o con otras modalidades empresariales.

¿Quién puede calificar?

El negocio debe operar con fines de lucro y encontrarse en Estados Unidos.

También tiene que cumplir con los criterios establecidos para pequeñas empresas.

Entre las condiciones económicas generales se contempla que la compañía tenga un patrimonio neto tangible inferior a $15 millones y un ingreso neto promedio inferior a $5 millones después de impuestos federales durante los dos años anteriores a la solicitud.

También se consideran elementos como la capacidad para devolver el financiamiento, experiencia administrativa y viabilidad del proyecto empresarial.

Cumplir las condiciones generales no significa que la aprobación sea automática.

Así se estructura normalmente el financiamiento

Una particularidad del SBA 504 es que normalmente intervienen diferentes participantes.

Una institución financiera privada puede proporcionar aproximadamente hasta el 50% del costo del proyecto.

Una Certified Development Company, conocida como CDC, participa mediante el componente respaldado por la SBA y puede cubrir aproximadamente hasta otro 40%.

Finalmente, el empresario normalmente aporta al menos un 10% del costo del proyecto con recursos propios.

Dependiendo de las características del negocio y del proyecto, la aportación requerida puede ser mayor.

Los plazos pueden llegar hasta 25 años

Cuando una empresa realiza una inversión inmobiliaria considerable, pagarla en pocos años puede generar mensualidades difíciles de asumir.

SBA 504 contempla plazos de 10, 20 y 25 años, dependiendo de las características del financiamiento.

Además, el programa utiliza tasas fijas para su componente correspondiente, lo que permite tener mayor previsibilidad sobre los costos financieros a largo plazo.

Aun así, antes de comprometerse, el empresario debería calcular cuánto puede pagar mensualmente sin poner en riesgo las operaciones.

No solicites millones solo porque están disponibles

El límite de $5.5 millones puede llamar la atención, pero el objetivo no debería ser conseguir la cantidad más grande.

Supongamos que una pequeña empresa necesita $450,000 dólares para comprar un establecimiento y realizar mejoras.

Si esa inversión permite eliminar un alquiler elevado, aumentar la capacidad y mejorar los ingresos, puede tener sentido analizar el financiamiento.

Pero adquirir una propiedad mucho más costosa solamente porque existe acceso a crédito podría generar una deuda difícil de sostener.

Una opción diferente para empresarios que quieren crecer

El préstamo para comprar un local comercial en Estados Unidos mediante SBA 504 está dirigido a una etapa distinta del emprendimiento.

No se concentra en financiar los primeros productos de una tienda ni en proporcionar efectivo para los gastos del mes. Su propósito es facilitar inversiones importantes como edificios, terrenos, instalaciones y maquinaria de larga duración.

Para un negocio que ya está funcionando y necesita infraestructura para continuar creciendo, puede representar una alternativa de financiamiento a largo plazo.

La clave está en que la inversión tenga sentido para la empresa: comprar un activo que permita producir más, ampliar operaciones o fortalecer el negocio durante muchos años.